Los mejores planes de ahorro de fondos de 2021

Los mejores bancos y corredores para ahorrar fondos en la prueba.

¿Está buscando una opción de asistencia para la vejez que le dé un pequeño dolor de cabeza? ¡Entonces invierta su futuro en un plan de ahorro de fondos! Dependiendo de la empresa, puede elegir cuántas ofertas de fondos desea utilizar . Las ofertas varían de 350 a más de 12.000. También tenga en cuenta la opción del plan de pagos si desea beneficiarse de sus ingresos en pagos regulares. ¿Tasas de custodia? ¿Prima? Nuestra tabla detallada de prueba y comparación responderá estas y otras preguntas y también lo ayudará a elegir el proveedor ideal para sus necesidades.

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Consejos de compra de planes de ahorro de fondos :
cómo elegir el producto correcto de la prueba o comparación de planes de ahorro de fondos anterior

Lo esencial en resumen

  • Al igual que un plan de ahorro normal, un plan de ahorro de fondos se trata principalmente de recaudar dinero para el futuro. Los pagos regulares se realizan a un fondo de inversión, cuyos activos se utilizan para invertir en clases de activos previamente definidas (bonos, acciones, materias primas, etc.).
  • Cualquiera que invierta en un plan de ahorro de fondos puede comprar de forma independiente acciones de fondos en la bolsa de valores o de una compañía de fondos, o contratar un plan de ahorro de fondos profesional de un banco o corredor. Allí, el inversor obtiene determinados descuentos y no tiene que preocuparse por la distribución, administración y cobertura de riesgos de las distintas unidades del fondo.
  • Tanto el efecto coste medio como el interés compuesto dan lugar a considerables ventajas económicas a lo largo de los años que los inversores deberían aprovechar al hacer provisiones para su vejez. De esta manera, un plan de ahorro de fondos puede generar un rendimiento considerable en general.


Si los rendimientos esperados de los depósitos a un día o a plazo fijo son demasiado bajos en estos días , debe pensar en la posibilidad de un plan de ahorro de fondos. Con períodos de inversión fijos y una amplia diversificación de riesgos, los proveedores de planes de ahorro pueden generar actualmente rendimientos de los que otras formas de inversión están lejos.

El bajo desembolso de capital también es un criterio importante para contratar un plan de ahorro de fondos, especialmente para pequeños inversores. De esta manera , se pueden ahorrar ingresos considerables con pagos comparativamente pequeños distribuidos durante un período de tiempo más largo .

Sin embargo, no se debe perder de vista el riesgo de este tipo de inversiones, porque lamentablemente no hay garantía de que las participaciones del fondo compradas aumenten de valor con el tiempo . Una pérdida total es prácticamente imposible con un plan de ahorro de fondos, pero aquí también puede perder parte del dinero que ha pagado.

Nuestra comparación de planes de ahorro de fondos 2021 le brinda una descripción detallada de los proveedores que se encuentran actualmente en el mercado y le indica dónde vale la pena contratar un plan de ahorro de fondos.

1. ¿Cómo funciona realmente un plan de ahorro de fondos?

Cuando inviertes en un plan de ahorro de fondos, pagas gradualmente en lo que se conoce como fondo de inversión. El dinero de este fondo colectivo se utiliza luego para comprar varias acciones del fondo , que idealmente producen más tarde un rendimiento.

A diferencia de los planes de ahorro de ETF, los planes de ahorro de fondos normales no reproducen índices específicos, pero tiene una amplia gama de diferentes participaciones de fondos para elegir, que luego deben administrarse activamente . Esto significa que los administradores de fondos tratan de adaptar constantemente sus carteras a los desarrollos actuales del mercado a través de hábiles compras y ventas de fondos.

Plan de ahorro ETF

La mayoría de los proveedores de planes de ahorro de fondos ofrecen la opción de invertir en los denominados planes de ahorro ETF . ETF son las siglas de Exchange Traded Funds y significa algo así como fondos de inversión negociados en Exchange. Un plan de ahorro ETF solo muestra el rendimiento de un determinado índice bursátil, en cuyo desarrollo de precios puede apostar (fondos pasivos). Los índices bien conocidos que se rastrean son, por ejemplo, el DAX o el Dow Jones. Los planes de ahorro de ETF suelen generar mayores rendimientos que los planes de ahorro de fondos normales.

En consecuencia, el mayor desafío al entrar en un plan de ahorro de fondos es seleccionar las participaciones de fondos adecuadas . Aquí es esencial cierto conocimiento de los fondos respectivos. Algunos tipos principales de fondos que puede comprar de una variedad de corredores y bancos incluyen: fondos indexados, fondos de fondos , fondos de capital, fondos de pensiones (fondos mutuos que invierten principalmente en valores de renta fija).

El potencial de los planes de ahorro de fondos generalmente solo se hace evidente después de unos pocos años, cuando las ganancias se han acumulado y las pérdidas de años más pobres se han compensado entre sí.

En general, no hay plazos fijos con un plan de ahorro de fondos como con otras formas de inversión. Para que puedas interrumpir tu plan de ahorro en cualquier momento, cancelarlo o aumentar o disminuir las tasas de ahorro.

Este video resume brevemente la información más importante sobre fondos de inversión y planes de ahorro de fondos para usted:

2. ¿Ahorro de fondos independiente o contratar a un banco / corredor?

Como se mencionó brevemente anteriormente, tiene la opción de comprar unidades de fondos usted mismo y aumentarlas con el tiempo, o puede confiar a un banco o corredor la creación de una cuenta de valores .

Aquí hemos resumido las ventajas y desventajas más importantes para usted en una breve descripción general, que habla a favor o en contra del uso de un corredor o un banco en este contexto:

ventajas

  • Los planes de ahorro de fondos en los corredores / bancos tienen una base amplia: si una posición cae, el plan de ahorro aún puede generar ganancias
  • bajo requerimiento de capital debido a las bajas contribuciones recurrentes
  • muchos bancos / corredores ofrecen a sus inversores descuentos considerables en los gastos de venta

desventaja

  • Cierta pérdida de control debido a que otra persona administra el fondo de inversión
  • Costos debido a la carga de trabajo de los bancos / corredores

3. Una comparación de los planes de ahorro de fondos: ¿Qué debe tener en cuenta al elegir un banco o corredor para los planes de ahorro de fondos?

Si ha decidido contratar un plan de ahorro de fondos con un corredor o un banco de su confianza, hay algunos criterios a los que definitivamente debe prestar atención con su futuro proveedor:

  1. ¿Cuál es la tasa mínima de ahorro que al menos debe invertirse en el sistema? Por lo general, puede elegir si desea pagar solo 25 euros o posiblemente 150 euros completos en su plan de ahorro de fondos y en qué intervalos (mensual, trimestral o anual) se adeudan las cantidades. También depende de usted si desea invertir en unos pocos fondos con una tasa de ahorro alta o en muchos fondos con una tasa de ahorro más baja.

    Invertir en fondos de capital en un plan de ahorro es un método seguro de inversión a largo plazo para la provisión de jubilación.

  2. ¿Cuántos planes de ahorro de fondos se le ofrecen? No todos los corredores y no todos los bancos ofrecen a sus clientes los mismos planes de ahorro de fondos, por lo que definitivamente vale la pena una comparación directa de los proveedores. En nuestra tabla anterior, puede ver de un vistazo cuántos fondos ofrece el proveedor respectivo.
  3. ¿Puedo establecer un plan de pago con el proveedor de mi elección? Algunos corredores o bancos ofrecen a sus clientes abonar posteriormente el capital acumulado a lo largo de los años en pensiones mensuales. Esto le brinda una seguridad efectiva para la vejez.
  4. También es importante si su proveedor cobra la prima inicial o la prima y, de ser así, en qué medida se cobra por cada fondo comprado. Algunos corredores y bancos renuncian por completo a este recargo para sus clientes, que generalmente se paga por cada compra de fondos realizada. Como regla general, esta tarifa es de alrededor del 2-6% de los costos del fondo respectivo.
  5. ¿Ofrece el proveedor del plan de ahorro de fondos una bonificación para nuevos clientes u otras primas que puedan valer la pena?

Nuestra comparación de planes de ahorro de fondos ha demostrado que el ahorro de fondos se inicia mejor en los jóvenes. También debe usar una calculadora de plan de ahorro de fondos de antemano.

4. ¿Cuáles son los costos de un plan de ahorro de fondos?

Las personas que invierten en un plan de ahorro de fondos deben pagar regularmente ciertas tarifas para poder utilizar los servicios de un corredor o un banco. Los hemos desglosado en la comparación de ahorros de fondos. Que incluye:

  • el recargo de emisión mencionado anteriormente (aproximadamente el 5% de los costos del fondo respectivo; generalmente hay un descuento del 50 – 100%)
  • Tasas de depósito (aprox. 3 euros / mes)
  • Tarifas de pedido (aproximadamente 1,5% del volumen de la cartera por pedido)

El recargo de emisión, en particular, puede arruinar el balance final del plan de ahorro de fondos de un inversor. Por tanto, es importante encontrar un proveedor que ofrezca a sus inversores un descuento sobre el cargo inicial . También se otorgan atractivos descuentos por gastos de custodia y administración.

Puede averiguar fácilmente su rendimiento esperado con una calculadora de ahorro de fondos o una calculadora de fondos .

Atención: En algunos casos, las tarifas de custodia solo se eximen si se realizan órdenes de valores de forma regular. Incluso si los intervalos en los que se compran las participaciones del fondo son demasiado largos, no se aplica el descuento en las comisiones de custodia con algunos proveedores.

5. ¿Cuáles son los mejores consejos sobre el plan de ahorro de fondos?

A continuación, hemos recopilado algunos consejos y sugerencias para usted que debe usar si desea asegurar su provisión de jubilación con un plan de ahorro de fondos.

5.1. El efecto de interés compuesto

Aproveche, por ejemplo, el efecto positivo que tiene el interés compuesto en su plan de ahorro de fondos después de unos pocos años. En esta tabla puede ver cuánto capital más se puede ahorrar con el mismo monto de depósito dentro de un período de tiempo constante si se reinvierte el interés ganado:

Debido al interés compuesto en la fase de ahorro más larga, se puede registrar un aumento de valor significativamente mayor después de 20 años de lo que hubiera sido posible sin reinvertir el interés ganado. Puede encontrar una calculadora de interés compuesto adecuada aquí .

5.2. El efecto del costo promedio

Además, como resultado del llamado efecto de costo promedio ( efecto de costo promedio ), los beneficios para usted, que valen en efectivo. De acuerdo con este principio, si compra regularmente acciones con una tasa de ahorro constante, obtendrá más acciones del fondo que si solo compra una acción del fondo al precio actual.

Este diagrama debería aclarar este efecto una vez más:

Período Costos de fondos Comprar una acción por: Tasa de ahorro de 100 €
septiembre 50 € 50 € 2 acciones
octubre 75 € 75 € 1,33 piezas
noviembre 100 € 100 € 1 acción
costo promedio 3 acciones a 75 € cada una 4,33 acciones a 69,28 € cada una

5.3. Planes de ahorro Riester vinculados a fondos

Hoy en día, la pensión Riester se puede combinar con un plan de ahorro de fondos. De modo que tiene la posibilidad de obtener un mayor rendimiento.

Además del plan de ahorro de fondo normal, existe la opción de sacar un llamado Riester fondo para el plan de ahorro . Esto ofrece un rendimiento más alto que el Riestern normal, pero al mismo tiempo conlleva un mayor riesgo de pérdida.

Tiene la opción de confiar en el modelo de ciclo de vida algo más seguro o correr un riesgo mayor y dar preferencia al modelo dinámico. Los rendimientos esperados son más altos, pero también existe un mayor riesgo de que sus depósitos solo se paguen al final.

Los planes de ahorro de fondos de Riester funcionan básicamente como otros planes de ahorro de fondos , con la única diferencia de que recibe fondos estatales si cumple con los requisitos de Riester.

5.4. Elegir los fondos adecuados

Como se mencionó brevemente anteriormente, existen muchos tipos diferentes de fondos. Para los inversores, siempre surge la pregunta de qué categorías de fondos son las más lucrativas . En los últimos años, los fondos de renta variable han demostrado repetidamente ser especialmente rentables a largo plazo .

Ahorrar e invertir es más lucrativo cuando puede encontrar una cartera en la que pueda ejecutar su plan de ahorro de fondos sin una carga inicial.

Dependiendo de cuánto tiempo tenga el fondo de acciones, es bastante posible obtener rendimientos de hasta el siete por ciento anual . Otros tipos de fondos solo pudieron lograr rendimientos menos buenos en nuestra prueba de plan de ahorro de fondos, independientemente de si eran fondos mixtos, inmobiliarios o de bonos.

El ingreso promedio de los fondos mixtos fue solo un poco menos del 3%, los fondos inmobiliarios generaron solo un 2% de ganancia y los fondos de bonos también solo pudieron generar rendimientos de alrededor del 2% por año, dependiendo de la ubicación y el período de inversión.

5.5. La propagación correcta

También es de gran importancia la correcta distribución de las distintas participaciones en los fondos. Si cubre el espectro más amplio posible de diferentes fondos con su selección , minimizará el riesgo de sufrir una pérdida dolorosa.

Porque cuando una unidad de fondos tiene un desempeño deficiente en un momento, otra puede desempeñarse de manera excelente en el mismo momento. Desafortunadamente, no todos los bancos o corredores permiten que se incluyan diferentes participaciones de fondos en un solo plan de ahorro .

Atención: Al elegir un corredor / banco adecuado, debe asegurarse de que se puedan incluir tantas unidades de fondos diferentes como sea posible en un plan de ahorro. Algunos proveedores limitan este número a un máximo de 10 acciones de fondos diferentes. Si su proveedor tiene ese límite superior, deberá contratar varios planes de ahorro para obtener un resultado similar en términos de diversificación de riesgos.

6. El plan de ahorro del fondo y los impuestos

Fondos acumulados

Siempre que estudie los fondos y sus impuestos, se encontrará una y otra vez con el término “acumulación de fondos”. Este es el nombre de los fondos en los que todos los ingresos y dividendos no se pagan directamente al inversor, sino que permanecen en el banco y luego se reinvierten directamente. En la práctica, la mayoría de los fondos populares ofrecidos por un custodio o corredor son fondos acumulativos.

Desafortunadamente, el tema de los impuestos es bastante doloroso, incluso con planes de ahorro de fondos. Hasta 2009, en Alemania se aplicaba lo siguiente: Cualquiera que hubiera ahorrado durante años con la ayuda de un plan de ahorro de fondos podía, en principio, recibir sus ganancias libres de impuestos.

Sin embargo, la retención de impuestos se adeuda para los planes de ahorro de fondos en Alemania desde 2009 . Esto significa que se debe un descuento del 25 por ciento sobre todos los ingresos de un fondo de inversión . Además está el recargo solidario y posiblemente el impuesto eclesiástico.

Solo la asignación de ahorro le permite reducir un poco la carga fiscal . Una persona soltera solo tiene que pagar el impuesto sobre la renta de un plan de ahorro de fondos que supere los 801 euros. Para una pareja casada, este límite es de 1.602 euros.

El estado recauda impuestos directamente de su banco custodio o corredor. Después de todo, esto significa que usted no tiene que preocuparse por la evaluación fiscal de sus ingresos si su dinero se invierte en una institución financiera nacional.

La situación es diferente en el momento en que inviertes en fondos de acumulación extranjeros . Aquí tienes que declarar tus ganancias en tu declaración de renta hasta 2018.

Consejo: aquí encontrará una calculadora de planes de ahorro de fondos que puede utilizar para calcular con precisión su rendimiento menos impuestos.

Cualquiera que use su depósito para ahorrar un plan de jubilación no estará contento con la introducción de la retención de impuestos. Desde 2009, se paga un impuesto del 25% sobre los activos de los fondos de inversión.

7. ¿Stiftung Warentest and Co. está probando algún plan de ahorro de fondos?

Finanztest ( 08/2015 )descubrió que también es completamente posibleser éticamente exigenteal elegir un plan de ahorro de fondosy aún así generar retornos decentes.

La revista subsidiaria de Stiftung Warentest llama la atención sobre el hecho de que las personas con una afinidad ambiental y social particularmente pronunciada ahora tienen la oportunidad de contratar un plan de ahorro de fondos sostenible con su banco custodio o corredor .

Aquí, las inversiones en armamento, energía nuclear, juegos de azar, trabajo infantil o pornografía están excluidas desde el principio y solo están disponibles los fondos, que son problemáticos en términos de ética y protección del medio ambiente. En este contexto, la revista del consumidor recomienda suscribir un contrato con DKB o Consorsbank.

El ganador de la prueba de ahorro de fondos de nuestra comparación de planes de ahorro es el corredor de depósito FondsSuperMarkt. Aquí puede obtener todos los planes de ahorro de fondos sin cargo inicial.

Allí, a los clientes no solo se les ofrecen planes de ahorro de fondos éticos y sostenibles, sino que también pueden ahorrar la carga inicial y las tarifas de custodia .

Al igual que Finanztest , la revista en línea de Öko-Test (05/2012) recomienda que los lectores contraten un plan de ahorro de fondos, especialmente cuando son jóvenes, en su prueba de plan de ahorro de fondos .

Especialmente para los niños, un plan de ahorro de fondos vale la pena especialmente porque podría compensarse una y otra vez durante el largo Ansparzeiträume posibles malos desarrollos.

Además, algunos proveedores ofrecen a sus clientes ofertas especiales especialmente diseñadas para niños . En algunos casos, incluso es posible no tener que pagar ninguna tarifa durante todo el período.

8. Conclusión y ganador de la prueba de ahorro de fondos

El ganador de la prueba del plan de ahorro de fondos en nuestra gran comparación de corredores fue el servicio de corredores FondsSuperMarkt regulado por BaFin . Con el proveedor, tiene, con mucho, la mayor selección de ofertas de fondos que se pueden administrar en un plan de ahorro.

Se pueden comprar más de 12,000 fondos del proveedor del plan de ahorro de fondos en cualquier momento. No hay comisión de administración o gestión que deba pagar el corredor de los fondos de inversión, ni comisión por el mantenimiento de la cuenta de custodia, siempre que se tenga un volumen de cuenta de custodia de al menos 1.500 euros.

Nuestras recomendaciones de planes de ahorro de fondos de la comparación de planes de ahorro de fondos son, por un lado, el Consorsbank y, por otro lado, los fondos en el plan de ahorro de FondsSuperMarkt.

La tasa de ahorro mínima en FondsSuperMarkt depende de la compañía de fondos con la que finalmente abra su cuenta de custodia. Paga la tasa de ahorro más baja de solo 10 euros por un depósito con ebase .

Puede elegir si desea pagar sus cuotas de ahorro mensualmente, cada dos meses, una vez al trimestre o una vez al año.

Con el mejor proveedor de planes de ahorro de fondos en nuestra comparación, regularmente recibe un descuento en su carga inicial del 100% y también tiene la opción de que sus depósitos e ingresos se distribuyan en una pensión mensual (plan de pago).

Además, en FondsSuperMarkt puede invertir en planes de ahorro ETF y acceder a una gran cantidad de herramientas gratuitas de análisis de fondos . La única decepción: abrir el depósito lleva un poco más de tiempo que con otros proveedores .

El ganador de la relación precio-rendimiento en nuestra prueba de plan de ahorro de fondos fue Consorsbank . La filial bancaria directa de BNP Paribas ofrece 530 fondos , todos los cuales son aptos para planes de ahorro. La tasa de ahorro mínima es de solo 25 euros y no se cobran otras tasas .

En Consorsbank, también, es posible pagar sus contribuciones en diferentes intervalos o que sus ganancias posteriores se paguen en una pensión mensual .

El descuento sobre el recargo de emisión que se te otorga en Consorsbank es de entre el 25 y el 100% . El descuento que obtiene en última instancia depende en última instancia del tipo de unidad de fondo que compre.

La única queja es que los fondos extranjeros son relativamente caros en Consorsbank.

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