Los mejores contratos de ahorro de vivienda de 2021

El mejor préstamo de ahorro para la vivienda de la prueba.

El hormigón todavía se considera una de las inversiones más seguras . También puede utilizar un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro para comprar un apartamento, modernizarlo o, si es necesario, instalar una nueva cocina. En la siguiente tabla de prueba y comparación encontrará varios bancos y sociedades de crédito hipotecario que también obtuvieron buenos resultados en muchas pruebas. Decida ahora por un proveedor que no solo brille con ofertas de alta calidad , sino que también proporcione a sus clientes toda la información crucial de forma transparente .

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Lo esencial en resumen

  • Un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro consisten en un plan de ahorro y un préstamo inmobiliario.
  • Se determina un monto que se utiliza para financiamiento inmobiliario. Aproximadamente el 30 – 50% de esto se guardará usted mismo. La cantidad restante se paga como préstamo.
  • Las tasas de interés son fijas, por lo que los contratos de ahorro y préstamo hipotecario también se utilizan como seguro contra el aumento de las tasas de interés.


Tus propias cuatro paredes. Mucha gente tiene este objetivo en mente. Casi todos hemos pensado en cuánto dinero ya se han gastado en alquiler a lo largo de los años y pensamos que tendría más sentido invertir este dinero en nuestra propia propiedad.

Pero muchos caminos conducen a Roma. En nuestra prueba de contrato de Bauspar 2021, hemos probado las sociedades de construcción más importantes para usted y le indicamos si este camino también está orientado a objetivos.

1. ¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos hipotecarios y contratos de ahorro?

Los contratos de préstamo y ahorro para la vivienda son un tipo de financiación de la vivienda . A menudo vienen en diferentes formas, que difieren fundamentalmente en su secuencia. Puede encontrar más información sobre el tema de financiación y edificación aquí:

  • Comparación de financiación de viviendas
  • Comparación de préstamos a plazo
  • Financiamiento KfW para nuevos edificios

1.1. Contrato de ahorro

El contrato de ahorro es la forma clásica de ahorro de la sociedad constructora . Usted acuerda con su sociedad de construcción una cierta cantidad como precio de construcción o de compra. Entonces comienza para ti la llamada fase de ahorro . Debe pagar una cantidad fija en su préstamo hipotecario y contrato de ahorro todos los meses, siempre que se haya alcanzado entre el 30 y el 50% de la cantidad previamente determinada.

Tan pronto como llegue esta fecha, el contrato de préstamo de la sociedad de crédito hipotecario estará listo para su asignación . Esto significa que ahora puede pagar sus ahorros, incluidos los intereses que haya ganado. Además, ahora tiene la opción de obtener un préstamo a bajo interés por el monto restante que se determinó previamente.

Con todo, tienes la suma necesaria para cumplir tu sueño de tener tus propias cuatro paredes. En el siguiente período, estará ocupado reembolsando el préstamo adicional que ha retirado.

Este video analiza críticamente las tarifas de cierre asociadas con un préstamo hipotecario y un plan de ahorro:

1.2. Préstamo de ahorro instantáneo para la vivienda

El llamado préstamo hipotecario instantáneo y préstamo de ahorro se diferencia de un préstamo hipotecario ordinario y un contrato de ahorro en que la suma total de la construcción se pone a disposición del cliente inmediatamente . Con esta variante, no tiene que esperar diez años antes de poder construir o comprar una propiedad, puede comenzar a construir la casa de inmediato.

Con este modelo, no se pagan cuotas durante todo el plazo del contrato . Solo cuando el período del contrato haya expirado, se reembolsará al financista el monto total, incluidos los intereses. Los bancos se refieren a este tipo de préstamo como un préstamo bala .

Al mismo tiempo, los pagos se realizan en un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro desde el principio . Por lo general, durante un período de 10 años . Pasado este tiempo, la cantidad ahorrada se utiliza en una sola cantidad para reembolsar el préstamo recibido. El cargo por intereses para este tipo de contrato de préstamo de sociedades de construcción se fija durante todo el plazo.

Incluso con un préstamo hipotecario instantáneo, aún debe reembolsar el préstamo restante en el período siguiente .

1.3. Seguro contra el aumento de las tasas de interés

Sigue siendo cuestionable si el valor de su dinero está realmente asegurado con la celebración de un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro.

En algunos casos, los contratos de ahorro y préstamo hipotecario también se utilizan como una especie de seguro contra el aumento de las tasas de interés de la construcción. Porque las sociedades de construcción a veces ofrecen a sus ahorradores tasas de interés muy bajas en un préstamo inmobiliario si la “contraprestación” se paga en un contrato de sociedad de construcción durante un período de tiempo más largo.

También recibirá intereses de la sociedad constructora sobre la cantidad ahorrada. Mediante la celebración de un hogar préstamo y contrato de ahorro en una etapa temprana, usted tiene la opción de establecer una tasa de interés favorable para su futuro préstamo hoy . Las sociedades de construcción a veces pueden permitirse mejores condiciones para sus clientes que otros prestamistas hipotecarios porque pueden realizar nuevas inversiones con las cantidades pagadas por sus ahorradores de sociedades de construcción.

El llamado principio colectivo juega aquí un papel clave, independientemente de si la sociedad de la construcción opera bajo el derecho público o de forma privada. Esto significa que todo el saldo de ahorros de una sociedad constructora fluye hacia un único fondo comunitario , desde el cual, a su vez, los préstamos y los intereses del crédito se pagan a los clientes. Solo en 2014, fue la suma de ahorro de casa de todos los fondos en Alemania una cantidad de no menos de 865,7 mil millones de euros . En total, alrededor de 3/4 de todos los hogares alemanes privados tienen un contrato de préstamo y ahorro para la vivienda.

Con este crédito, las sociedades de construcción financian las tasas de interés bajas (en su mayoría por debajo de la tasa de interés de mercado respectiva ), que son tan valoradas por muchos ahorradores de la sociedad de construcción.

En este contexto, también puede tener sentido concluir únicamente el llamado “contrato de préstamo de generación de rendimiento” . Al hacerlo, renuncia a un préstamo posterior de la sociedad de construcción, que a cambio le cobrará un interés más bajo sobre el saldo de ahorros.

2. Seguridad en los contratos de ahorro y préstamo hipotecario

Seguro de depósito

De acuerdo con la Directiva de la UE 2009/14 / EC , los bancos de los países de la UE deben asegurar una cantidad mínima de 100.000 euros por cliente bancario. Si su sociedad constructora se encuentra en dificultades, se le reembolsarán sus depósitos hasta el valor indicado en un plazo de 20 días.

La seguridad de su préstamo hipotecario y cuenta de ahorros es uno de los aspectos clave relacionados con los contratos de ahorro para préstamos hipotecarios. Por lo tanto, debe asegurarse de que su sociedad de construcción tenga una calificación suficiente de una de las agencias más conocidas (Moody’s, Fitch, etc.) para mantener el riesgo de incumplimiento lo más bajo posible. En la actualidad, sin embargo, casi todas las sociedades de construcción alemanas tienen una calificación buena o muy buena.

Además, siempre existe protección legal para sus depósitos en sociedades de crédito a la vivienda . Después de eso, los ahorros de hasta 100.000 euros están seguros . Entonces, incluso si la sociedad de construcción en la que confía se mete en problemas en el futuro, no debe preocuparse hasta la suma de 100.000 euros mencionada.

Landesbausparkassen (LBS) incluso se ha comprometido con un seguro de depósito ilimitado . Por lo tanto, nunca se encontrará en la angustia de perder posiblemente sus ahorros.

3. Las subvenciones a los contratos de sociedades constructoras

3.1 Beneficios de formación de capital

En cualquier caso, verifique su derecho a recibir financiación del estado y del empleador. Puedes ahorrarte unos euros aquí.

Los ahorradores de la sociedad de la construcción reciben los denominados beneficios de construcción de capital de su empleador . El requisito previo para ello es que sea empleado, aprendiz, juez, funcionario público o soldado. Además, su empleado debe estar de acuerdo con el pago de estos beneficios. Una excepción son los empleadores que están obligados a hacerlo por el convenio colectivo de la industria .

El monto del bono y si lo recibe no depende de cuánto gane, sino de si dichos beneficios están generalmente previstos en su convenio colectivo o en su contrato de trabajo. La gama de posibles beneficios oscila entre un mínimo de 6,65 EUR y un máximo de 40 EUR al mes . Normalmente, su empleador tiene que pagar el contrato de préstamo de la sociedad de construcción durante al menos seis años y luego permitir que pase el llamado año de descanso.

Solo entonces podrá disponer libremente de sus ahorros, incluidos los beneficios de creación de capital. Por lo tanto, vale la pena hablar con su empleador.

Nota: Tenga en cuenta que en el año del pago debe pagar impuestos retenidos en origen sobre sus ingresos por beneficios de creación de capital.

3.2. Subsidio de ahorro para empleados

La asignación de ahorro para empleados es un subsidio que el estado otorga a un empleado si invierte sus ahorros en fines residenciales ( por ejemplo, un contrato de préstamo de la sociedad de construcción ) y sus ingresos no exceden una cierta cantidad.

Su base imponible anual como soltero no podrá superar los 17.900 euros . Para una pareja casada, este límite es de 35.800 euros anuales. Tan pronto como gane más, ya no tendrá derecho a esta subvención.

Otro requisito previo son los beneficios de formación de capital del empleador mencionados anteriormente. Si el jefe le concede esta asignación, también recibirá la asignación de ahorros para empleados del estado. Entonces, si es elegible, obtenga la solicitud de asignación de ahorros para empleados ( Apéndice VL ) en su oficina de impuestos .

El importe de la subvención es del 9% del importe total del ahorro , pero un máximo de 43 euros para una persona soltera y 86 euros para los matrimonios al año.

¡Los ingresos de la asignación de ahorros para empleados están libres de impuestos! No tiene que pagar ningún impuesto de retención o impuesto sobre el salario.

3.3. Prima de vivienda

Con el contrato de préstamo de la sociedad de construcción adecuado, una propiedad tan hermosa podría ser suya en unos pocos años.

El bono de vivienda, al igual que la asignación de ahorro para empleados, es un subsidio financiado por el estado y usted se beneficia cuando lo hace

  1. Ganas menos de 25.600 euros como soltero (parejas casadas: 51.200 euros)
  2. Está persiguiendo un propósito residencial con su proyecto ( por ejemplo, contrato de préstamo de sociedad de construcción ) y
  3. Usted paga su préstamo hipotecario y su contrato de ahorro mensualmente (al menos 50 € al año).

El monto del subsidio para la prima de construcción de viviendas es el 8.8% del monto que usted mismo paga en su contrato de préstamo y ahorro para la vivienda . Un soltero recibe un máximo de 45 euros al año y un matrimonio 90 euros. Puede solicitar una prima de construcción de viviendas directamente en su sociedad de construcción .

3.4. Financiamiento Riester

Hoy en día, muchos contratos de préstamos hipotecarios y de ahorro están certificados como tarifas Riester. Esto significa que recibirá fondos para su proyecto de vivienda si paga al menos el 4% de sus ingresos brutos anuales en un contrato de préstamo de una sociedad de construcción. Además, debe usar la propiedad subsidiada usted mismo y reembolsar el préstamo en su totalidad cuando se jubile .

La financiación anual es entonces de 154 euros . Además, cada niño recibe otros 300 euros al año como subvenciones estatales Riester.

Cuando se jubila, se adeudan impuestos por el subsidio Riester, pero estos son más bajos que el beneficio obtenido.

Aquí encontrará nuestros consejos sobre el tema de la pensión Riester:

  • Comparación residencial-Riester
  • Comparación de pensiones Riester

4. ¿Cómo encuentra la sociedad de construcción adecuada?

Utilice nuestra comparación de contratos de ahorro y préstamo hipotecario y diríjase directamente a la mejor sociedad inmobiliaria.

En primer lugar, debe pensar por qué desea celebrar un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro. ¿Se trata principalmente de financiar una propiedad , es posible que no desee obtener un préstamo en absoluto o se trata de una garantía de tasa de interés para más adelante?

Dependiendo de sus motivos personales, ya está decidido qué proveedor es adecuado para usted. No todos los productos de todas las sociedades de construcción tienen sentido en su caso individual.

Una vez que se dé cuenta de esto, puede pasar al siguiente paso. Piense cuándo probablemente necesitará el préstamo y cuándo podría haber ahorrado alrededor de la mitad de la suma de la construcción. Si no está seguro de cuándo necesitará el préstamo adicional, es mejor elegir un plazo más corto para su préstamo inmobiliario.

Sin embargo, el plazo tampoco debe ser demasiado corto, para que no te metas en problemas pagando cuotas demasiado elevadas.

Consejo: utilice nuestra calculadora de préstamos hipotecarios para encontrar un financista adecuado para su sueño de vivir.

Finanztest (09/2016) encontró que, desde el 21 de marzo de 2016, los bancos siempre han tenido que indicar la tasa de interés efectiva para los llamados préstamos combinados, es decir, combinaciones de préstamos y contratos de ahorro y préstamo hipotecario.

La revista subsidiaria de Stiftung Warentest elogia expresamente la nueva regulación, según la cual ahora deben mostrarse todas las cuotas y contribuciones de ahorro del contrato de préstamo y ahorro para la vivienda. Esto contribuye enormemente a la transparencia y comparabilidad de las sociedades de construcción.

5. ¿De qué depende el monto del préstamo de Bauspar?

La cantidad de la suma de Bauspar que necesita depende en última instancia de la cantidad de capital que pueda aportar a su proyecto y de lo costoso que será en general. Factores como los costes del notario y la inscripción en el catastro juegan un papel importante. Pero el tiempo que desea dedicar para pagar su préstamo también juega un papel en el cálculo del monto de ahorro del préstamo hipotecario.

Al construir, hay algunos factores adicionales que también pueden influir en el monto del préstamo hipotecario y la suma de ahorros. Es mejor hablar con el administrador o el arquitecto de su sitio sobre esto.

6. ¿Realmente tiene que construir con un contrato de ahorro y préstamo hipotecario?

No se . No tienes que construir. Incluso si cambia de opinión después de unos años y desea abstenerse de construir o modernizar una casa, esto es fácilmente posible. Tan pronto como su préstamo hipotecario y contrato de ahorro esté listo para ser asignado , usted puede decidir libremente qué hacer con sus ahorros.

El único inconveniente: las asignaciones estatales o los beneficios de capitalización de su empleador deben reembolsarse. El uso del préstamo inmobiliario también está permitido solo si lo usa para los llamados fines residenciales.

7. Conclusión y ganador de la prueba

Es difícil para el público en general responder si los ahorros para la vivienda y los ahorros para préstamos todavía tienen sentido en la actualidad. Hemos resumido las ventajas y desventajas más importantes del ahorro de vivienda para usted :

    ventajas

  • Asegura el crédito y los intereses del préstamo durante la vigencia del contrato.
  • Puede obtener atractivas subvenciones gubernamentales.
  • Las sociedades de construcción a menudo aceptan inscripciones subordinadas en el registro de la propiedad.
  • Tus ahorros están a salvo. Los depósitos de hasta al menos 100.000 euros están garantizados por el estado.
    desventaja

  • Es difícil determinar con certeza el momento hasta que el contrato de ahorro y préstamo hipotecario esté listo para su asignación.
  • La ventaja de la tasa de interés es cuestionable. Los rendimientos solo están garantizados si las tasas de interés realmente suben en el futuro.
  • Durante la fase de ahorro, solo obtiene un interés crediticio muy bajo.
  • Los contratos de préstamo y ahorro para la vivienda están asociados con altos costos complementarios (tarifa de adquisición, tarifas de administración de cuenta, etc.).

Los contratos de ahorro y préstamo hipotecario ya no son el arma universal cuando se trata de cumplir su sueño de ser propietario de una casa. Aunque existen sociedades de construcción con las que todavía vale la pena celebrar un contrato en la actualidad, cada vez es más difícil hacer una recomendación general para las sociedades de construcción alemanas.

Un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro ahora solo se pueden recomendar sin restricciones a aquellas personas que pueden contar con seguridad con los subsidios del gobierno y así mejorar notablemente sus retornos. Por lo tanto, no pudimos encontrar un ganador claro para la prueba del contrato de ahorro para préstamos hipotecarios .

Solo debe ahorrar en consecuencia si realmente tiene un plan firme para construir o comprar una propiedad. Firmar un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro solo para asegurar tasas de interés favorables para el futuro ya no tiene sentido hoy . Un préstamo denominado a plazo es más recomendable como financiación.

Puede encontrar nuestra guía y comparación correspondientes aquí:

  • Comparación de préstamos a plazo

En nuestra prueba de contrato de ahorro y préstamo hipotecario, tanto LBS Südwest ( Baden-Württemberg ) como BHW Bausparkasse fueron los que más destacaron de los demás competidores. Con una especificación ejemplar de la suma de Bauspar y el período de contrato, ningún Bausparkasse podría en nuestra prueba con mejor crédito o crédito. El interés de los préstamos brilla.

La Alte Leipziger Bausparkasse no tiene que esconderse en lo que respecta a los costes. En comparación con otros proveedores, aquí puede ahorrar dinero.

Otros proveedores en nuestra prueba de préstamos hipotecarios y contratos de ahorro también pudieron llamar la atención sobre sí mismos de manera positiva. Tanto Wüstenrot como Schwäbisch-Hall Bausparkasse pudieron presentar un alto nivel de orientación al cliente y, en general, buenas ofertas. Schwäbisch-Hall también fue capaz de convencer con interesantes ofertas para clientes jóvenes .

Todas las sociedades de construcción probadas causaron una impresión muy competente y claramente están tratando de satisfacer a sus clientes y prospectos. Sin embargo, el mejor contrato de ahorro y préstamo hipotecario a este respecto sigue siendo LBS Südwest . Allí puede estar seguro de que su situación individual se incluirá adecuadamente en los cálculos.

Por lo tanto, un contrato de préstamo y ahorro para la vivienda puede ser una alternativa sensata a la financiación ordinaria de la vivienda.

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